Financement de la couverture sante complementaire sur le long terme d’une population de retraites. Etude d’une tarification en frais medicaux par tranches d’age au sein des mutuelles du Groupe VAUBAN-HUMANIS avec analyse plus specifique des assures de plus de 55 ans et du portefeuille " Constance ".
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Type de document Mémoires
sociétéVauban-Humanis
Auteur(s) HOUSSIN B.; MICHALICKI P.
Numéro
Date de référence 11/30/2010

Mémoire confidentiel

Résumé

Le poids des personnes de plus de 55 ans est devenu très conséquent, preuve en est l’intéret que leur portent les services de marketing. En matière de frais de soins de santé, même si aujourd’hui on vieillit mieux dans le sens ou les annees gagnees en esperance de vie sont des annees en bonne sante, les analyses des montants rembourses, que cela soit par le regime general de la Securite sociale ou par les organismes complementaires, montrent immediatement que les depenses de sante augmentent considérablement avec l’age. Il y a notamment le poids des affections de longue duree (ALD) ou les personnes de 60 ans sont a plus de 30% classees en ALD et celles de 70 ans a plus de 40% (1). Et non seulement pour les professionnels de l’assurance santé mais également pour toute personne ayant parcouru des articles sur le deficit de la Securite sociale, une des pistes qui devient recurrente pour tenter de le freiner est de reduire la prise en charge des ALD. De plus les dernières jurisprudences par rapport a la loi Evin, loi qui encadre les sorties de contrats obligatoires, font que les assureurs doivent etudier en detail leur portefeuille d’adhérents retraites. Tous ces points nous amènent a vouloir quantifier les impacts de cette population sur le long terme (10 ans et plus). Pour cela nous avons travaille sur un portefeuille qui est compose uniquement de retraites et est d’une taille consequente (20 000 beneficiaires au global). Apres avoir presente l’assurance sante (Partie 1), le Groupe Vauban-Humanis (Partie 2), les donnees et garanties etudiees (Partie 3), nous avons analyse la rentabilite du portefeuille Constance et calcule les primes pures (Partie 4). Puis nous avons recherche les variables explicatives de la consommation médicale et ensuite nous avons modelise cette variable expliquee pour etablir les projections a long terme et orienter des a present les decisions du Conseil d’Administration de la mutuelle couvrant ce portefeuille. Nous avons montre avec le MLG (modèle linéaire généralisé) que l’approche Fréquence x Coût n’etait pas la plus appropriee pour notre etude (Partie 6). En effet, notre portefeuille est très homogène (localise principalement dans le Nord de la France) et le facteur primordial est l’age. En ce sens, l’approche directe du coût global est plus pertinente ici. Cette etude nous a permis aussi de constater que la consommation continue d’augmenter au-dela de 80 ans alors que la plupart des etudes realisees ne font plus evoluer la consommation au-dela de 75 ans. Cela a mis en lumiere l’interet de calculer une provision pour risque croissant (PRC) car les solutions envisagees pour equilibrer les resultats techniques necessitent des changements importants sur les cotisations (Partie 7). Cette étude permet de faire prendre conscience et d’orienter les décisions du Conseil d’Administration quant au cout eleve que pourraient avoir ce portefeuille et aussi d’autres portefeuilles du Groupe Vauban-Humanis ayant les memes caracteristiques.

Abstract

The proportion of people aged over 55 years is becoming more and more important, the evidence is the interest that marketing services have for them. Concerning health care systems, even if today we become old in better conditions and that years gained in life expectation are healthy years, the analyses of the paid off amounts, that it is by the general regime of the Social Security or by the complementary bodies, show immediately that the expenses of health care increases considerably with the age. There is in particular a weight of the long-term affections (ALD in French) where the 60-year-old persons are more than 30 % classified in long-term affections and those of 70 years in more than 40 %. And not only for the professionals of the health insurance but also for every person having crossed articles on the deficit of the Social Security, one of the tracks which becomes recurring to try to slow down it is the reduction of long-term affections (ALD) coverage. The recent last cases law of the law Evin, which frames the exits of compulsory contracts, make the insurers in obligation to make detail studies of their members' pensioned off portfolio. All these points bring us to quantify the impacts of this population on the long term (10 years and more). For it we worked on a consistent size (20 000 beneficiaries in global) portfolio which consists only of pensioners. After having presented the health insurance (part 1), the Group Vauban-Humanis (part 2), the data and studied guarantees (part 3), we analyzed the profitability of the portfolio Constance and calculated the pure premiums (part 4). We then looked for the explanatory variables of medical consumption and modelled this variable explained to establish the long-term projections. This helps us to right now give proposition to the Board of directors of the mutual insurance company covering this portfolio. We showed with the GLM (Generalized Linear Model) that the approach Frequency x Cost was not the most suited for our study (part 6). Indeed, our portfolio is very homogeneous (located mainly in the North of France) and the main factor is the age. This way, the direct approach of the global cost is more relevant here. This study also allowed us to notice that the consumption continues to increase beyond 80 years while most of the studies carried out that consumption does not rise any more beyond 75 years. It revealed the interest to calculate a reserve for increasing risk because the solutions envisaged to balance the technical results require important changes on the contributions (part 7). This study allows to make become aware and to direct the decisions of the Board of directors as for the high cost that could have this portfolio and also the other portfolios of the Group Vauban-Humanis having the same characteristics.


Lien permament : https://www.ressources-actuarielles.net/C12574E200674F5B/0/D766B2108235A677C1257837004D02BC